Почти каждому хотя бы раз в жизни приходилось брать кредит, и многие знают, что при выборе кредитной программы необходимо обращать внимание на определенные моменты и условия его погашения. Чаще фиксируют внимание на следующих из них: размер процентной ставки и первоначального взноса, сроки кредитования, требование о наличии поручителей. И мало кто знает о том, что весьма важно принять в расчет еще значительный момент – разновидности графиков погашения кредита, подразделяющиеся на дифференцированный и аннуитетный графики. Дифференцированный график складывается из двух составляющих: фиксированный ежемесячный платеж (который вычисляется посредством деления кредитной суммы на количество месяцев) и сумма, включающая проценты по кредиту (уплачиваемые за время, которое прошло с момента начала пользования кредитом). По этой причине ежемесячно уплачиваемые суммы становятся все меньше, причем около 50-55% идет на погашение основной части долга, благодаря чему он погашается быстрее. Соответственно, процентов по кредиту также начисляется меньше, что влияет и на уменьшение переплаты за весь период кредитования. Аннуитетный график подразумевает ежемесячное распределение платежей равными долями, т.е. заемщик каждый месяц уплачивает одинаковую сумму. На погашение основного долга в этом случае идет около 40%, остальное – проценты. Основные различия этих графиков состоят в : - размере переплаты – более экономным является дифференцированный график; - размере ежемесячного платежа – в этом случае более щадящим вариантом для заемщика можно считать аннуитетный график, т.к. сумма ежемесячных платежей при этом, как правило, меньше; - целесообразности досрочного погашения – при дифференцированном графике проблем не возникает, так как досрочное погашение определенной части суммы просто ведет к уменьшению суммы процентов, и как следствие, оставшейся части долга, и в следующем оплачивается уже соответственно уменьшенная сумма. Сокращается и количество месяцев, которое изначально было отведено под погашение кредита. В случае же аннуитетного графика досрочное погашение суммы, является, по сути, бессмысленным. К примеру, если в одном месяце вносится увеличенная сумма кредита, а в другом обычная, то в любом ином случае банковская программа должна списать соответствующую ее часть в счет погашения кредита, а остальную – на проценты. Досрочное погашение уменьшает количество начисленных процентов. Но в этом случае программа списывает за проценты, начисленные по факту, и после того, как списана сумма на погашение основной части долга, на счете заемщика образуются денежные излишки. Эта сумма, нарастая с каждым месяцем, является бесполезной, ведь на погашение основной части кредита она не пошла. Основываясь на всем вышесказанном, можно сделать следующий вывод: Дифференцирумый график подойдет в случае, если нежелательна существенная переплата, планируется досрочное погашение кредита, и вероятно возможное сокращение доходов в будущем. Если же существует уверенность в стабильности доходов, часть доходов является неофициальной, и возможность более простого графика, путем внесения одинаковых ежемесячных платежей любым удобным способом, кажется более заманчивой, более предпочтительным будет аннуитетный график.
